משכנתא אחרי פשיטת רגל – איך להגדיל את הסיכויים לקבלת הלוואה אחרי הפטר

פשיטת רגל מהווה מוצא כלכלי עבור אנשים רבים שצברו התחייבויות רבות מידי, לדף לבן נקי מחובות.

עם זאת, גם לאחר קבלת ההפטר, חדל הפירעון שהשתקם נאלץ להתמודד עם קשיים והגבלות בעקבות ההליך שעבר. אחד מהם, הוא קבלת משכנתא.

אז האם אפשר לחזור לחיים נורמטיביים לאחר הליך שכזה? האם אפשר לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל? במאמר הבא נענה בדיוק על זה ונסביר איך מתקדמים לפתרון.

משכנתא אחרי פשיטת רגל

לחץ\י כדי לעבור לחלק שמעניין אותך

ההתמודדות הכלכלית של הממשלה כנגד הקורונה

משבר הקורונה בישראל כמעט וחלף ונדמה שהחיים פחות או יותר חוזרים למסלולם, אך התמונה האמיתית של משבר הקורונה מתחילה להתבהר רק עכשיו.

אמנם ההשפעות הבריאותיות של הקורונה כבר לא גורמות לחשש כמו קודם, אך את ההשפעות הכלכליות של תקופת הסגרים והדפסות הכסף המסיביות של הממשלות השונות, אנו מתחילים לראות כעת.

הכלי המרכזי של מדינות העולם לטיפול בוירוס הקורונה היה סגרים הרמטיים על חיי התושבים, סגרים אלה גרמו לשיבושים קשים בייצור ואספקת הסחורות בעולם, הוצאה בכפייה של מיליוני אזרחים לחל"ת והותרת שכירים ובעלי עסקים רבים עם ההוצאות השוטפות אך ללא כל הכנסה.

על מנת להתמודד עם מצב זה, בנקים מרכזים רבים בעולם ובהם גם ישראל, החלו בהדפסה והזרמת כסף לשוק בצורת מענקי קורונה, הלוואות ענק בערבון המדינה, הנחות ארנונה ומסים ורכישת אג"חים בשוק ההון.

 

השפעות הקורונה על האזרח הקטן והמשכנתא

לפעולות אלה (בנוסף לשיבושי האספקה שקיימים עד היום בשל המלחמה באוקראינה ומדינות כמו סין שערים רבות בה עדיין נמצאות תחת סגרים) השלכות כלכליות להן אנו עדים כיום.
האינפלציה בישראל מטפסת ואנו רואים עליות מחירים רוחביות בכמעט כל המגזרים במשק שהופכות את המחייה לכמעט בלתי נסבלת למשפחות רבות. אנשים רבים אינם עומדים בהחזרי המשכנתא, תשלומי השכירות ואף הוצאות המחיה החודשיות. בנוסף הריבית מרכזית שעלתה מספר פעמים מתחילת השנה והופכת את ההלוואות והמשכנתאות בישראל ליקרות יותר ויותר.

תופעה אחת מטרידה מאוד הנובעת ממשבר הקורונה וניתן לראות השלכותיה כבר כיום היא הגידול הניכר בהליכי פשיטות הרגל בישראל.

ע"פ נתונים של הממונה על חדלות הפירעון בישראל, רק בחודשיים הראשונים של 2022 הוגשו מעל 3600 בקשות לפתיחת הליכים על ידי יחידים. הליכי חדלות פירעון אצל חברות גרוע אף יותר עם עלייה של 64% בבקשות לכניסה להליך בחודשיים הראשונים של 2022 לעומת השנה הקודמת (מקור: כלכליסט).

נתוני חדלות פירעון ב2022

 

הגבלות על פושט רגל בישראל

החיים כפושט רגל בישראל אינם קלים וכוללים הגבלות רבות כגון:

  • צו עיכוב יציאה מהארץ
  • איסור שימוש בכרטיסי אשראי
  • איסור שימוש בשיקים
  • ניהול חשבון בנק תחת מגבלות רבות וללא אפשרות לקבל כל מסגרת אשראי בחשבון העו"ש.

למרות הגבלות אלו ובמיוחד לאחר הרפורמה שנעשתה בתחום, התקצרה משמעותית הדרך לקבלת ההפטר המיוחל.

מהותו ועיקרו של הליך חדלות הפירעון (פשיטת רגל) בישראל הוא לאפשר לאדם אשר הגיע למצב שאינו יכול יותר לפרוע את חובו לנושיו, "התחלה חדשה" ושיקום כלכלי.

בראיית החוק הגעה לפשיטת רגל היא חלק בלתי נפרד מהחיים העסקיים הכלכליים ולכן יש לאפשר לאדם הנקלע לקשיים, אם בגלל עסק שכשל או בעיה בריאותית שמנעה ממנו לעבוד, הזדמנות שנייה לחיות את חייו ולהתנהל בצורה כלכלית נכונה.

  • אך האם לאחר קבלת ההפטר האדם אכן מקבל הזדמנות שנייה אמיתית ושווה ?
  • האם אדם כזה שיגיע אל הבנק יקבל אישור למשכנתא ככל אדם מן המניין?
  • והאם כדאי לפנות ליועץ משכנתאות שיסייע בתהליך?

 

משכנתא לאחר פשיטת רגל

חלומו של כמעט כל אדם בישראל הוא לו למשפחתו. חלום שללא קבלת משכנתא, במיוחד לאור מחירי הנדל"ן המאמירים, הסיכוי להגשימו הוא כמעט בלתי אפשרי.
כאשר האדם הממוצע מגיע אל הסניף לקבל אישור למשכנתא בוחן הבנקאי את טיב העסקה ובעיקר את טיב הלקוח כלומר הוא בודק בין היתר נתונים כמו:

  • מקורות הכנסה
  • במה הוא עובד וכמה זמן
  • מהי רמת השכלתו.

בדיקה נוספת וחשובה מאוד הנותנת לבנק אינדיקטור לגבי טיב הלקוח והיכולת שלו לעמוד בפירעון ההלוואה היא דוח נתוני אשראי. דוח זה בודק את התנהלותו הפיננסית של הלווה בשנים האחרונות, האם חזרו לו שיקים, האם נפתח כנגדו תיק בהוצל"פ, האם היה מוגבל בעבר וכמובן, אות הקלון הגדול ביותר מבחינת הבנק, האם היה בעברו פושט רגל.

בדיקה כלכלית

 

שיקולי הבנק לסירוב משכנתא אחרי פשיטת רגל

כאשר הבנק שוקל האם לאשר הלוואה, עבר של פשיטת רגל הופך את סיכויו של המבקש לקבלת משכנתא לקלושים עד מאוד, בדרך כלל התשובה האוטומטית שיקבל מבנקאי המשכנתאות היא לחזור עוד כמה שנים כדי לבחון את הבקשה שוב. אם יש דבר אחד שבנקים מאוד נזהרים וסולדים ממנו, זה מתן הלוואה לאדם שבעבר נשמט מלשלם את חובותיו, גם אם כיום הוא נמצא בהפטר.

אדם כזה מבחינתם, על סמך ניסיון העבר בהתנהלותו הכלכלית הוא אדם שהסיכוי שלו לעמוד בהחזרי המשכנתה נמוך יותר משמעותית ולכן הסיכוי שלו לקבל סירוב גבוה יותר, במיוחד אם הבנק אליו הגשתם את הבקשה היה אחד מהנושים שלכם או נמצא מולכם בהסדר חוב בהליך פשיטת הרגל.

רוצה להתייעץ עם ישראל עמרני, מומחה למשכנתאות, בנוגע לקבלת משכנתא? השאר\י פרטים כאן

האם בכל זאת אדם המבקש משכנתא לאחר פשיטת רגל יכול לקבל אישור?

ישנם מספר פעולות היכולות להגדיל את הסיכוי לקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל ולעשות את ההבדל בין אישור הבקשה לסירובה.

  1. המשך ההתנהלות לאחר ההפטר – ראשית כל ואולי המובן מאליו, ההתנהלות הכלכלית שלכם מיום קבלת ההפטר ועד לקבלת המשכנתא בפועל צריכה להיות ללא רבב ותקינה לחלוטין, כל אלו יוכיחו לבנק שההסתבכות הכלכלית שלכם הייתה מעידה חד פעמית ולא תחזור על עצמה, כל מעידה הכי קטנה כגון פיגור בתשלום הלוואה, שיק שסורב או הוראת קבע שחזרה יגרמו לבנקאי לזהות דפוס חוזר ולסרב לבקשת המשכנתא.

  2. תקופת הזמן – דבר נוסף, שלא כל כך תלוי בכם הוא מימד הזמן. ככל שעברה תקופה גדולה יותר מיום ההפטר ועד ליום הבקשה למשכנתא ככה הסיכוי שלכם לקבל אישור גדל. מבחינת הבנק ההוכחה הטובה ביותר לשינוי מהותי בחייו הכלכליים של אדם היא התנהלות נכונה לאורך זמן. לכן אם קיבלתם את ההפטר רק ממש לאחרונה, המתינו מספר חודשים, הוכיחו לבנק שאתם נמצאים בפרק אחר והגדילו את הסיכוי למשכנתה.

  3. הנגשת סיפור הפש"ר – כל פשיטת רגל מקורה מסיבה שונה ומגיעה עם סיפור אחר. הנגשת הסיפור בצורה נכונה לבנקאי כך שיבין את הגורמים שהובילו לפשיטת הרגל ולכך שנסיבות אלו כבר לא בנמצא יגדילו את סיכוי שלכם לקבלת משכנתה. הצגה נכונה של הסיפור היא הכרחית וכדאי לחשוב לפני שמגישים את הבקשה.

  4. שינוי נסיבתי – שינוי בנסיבות יכול להוות כלי נוסף בדרך לאישור. במידה והסיבה לפשיטת הרגל הייתה בעקבות עסק שהקמתם וכיום אתם שכירים ונמצאים במקום עבודה מסודר ויציב, יוכיח לבנקאי כי הסיכון לכך שלא תעמדו בהחזרי המשכנתא נמוך. לעומת זאת ,חזרה לעיסוקכם הקודם ופתיחת עסק אחר, יפחית את הסיכוי שלכם לקבל משכנתה לאור הסיכון לקריסה נוספת.

משכנתא לאחר הפטר

 

פתרון חוץ בנקאי למשכנתא אחרי פשיטת רגל

גם אם כל הניסיונות לא צלחו ועדיין נתקלתם בסירוב של הבנק לקבלת משכנתה, אל תאמרו נואש. כיום ישנם פתרונות רבים חוץ בנקאיים היכולים להתאים ויאפשרו לאדם קבלת משכנתא אחרי פשיטת הרגל. נכון, אמנם ברוב המוחלט של המקרים הריביות חוץ בנקאיות יהיו גבוהות יותר, אך ההפרש לא תמיד יהיה גבוה באופן מהותי ולמעשה במקרים רבים לעיתים הפתרון החוץ בנקאי יידע לתת לכם "חליפה" מותאמת יותר לצרכים הספציפיים שלכם.

 

משכנתא לאחר הפטר – לא פשוט אך אפשרי

לסיכום, גם אם בעבר התנהלתם בצורה כלכלית לא נכונה שהובילה לפשיטת רגל, תהיה הסיבה אשר תהיה, לכולם מגיעה הזדמנות שנייה. פשיטת רגל לא צריכה להיות הסיבה לכך שלא תקנו בית מגורים לכם ולמשפחתכם. לכן, לפני שתאמרו נואש, התייעצו עם מומחה משכנתה המתמחה בתחום, היודע להגיש את בקשתכם בצורה נכונה, מכיר את הבנקאים באופן אישי ויעזור לכם לפלס את הדרך בצורה אסטרטגית ומותאמת ולקבל סוף סוף את המשכנתה המיוחלת.

*כל האמור במאמר אינו מהווה ייעוץ או המלצה להשקעה, אלא מידע כללי ודעתו האישית של הכותב. כל העושה פעולה כלשהי בהסתמכות על הנאמר, מבלי לקבל חוות דעת מקצועית בהתאם לנסיבותיו האישיות, עושה זו על אחריותו בלבד.

ישראל עמרני

ישראל עמרני

הכתבה באדיבות, ישראל עמרני בעלים ומייסד של I.G.I ייעוץ משכנתאות, המציעה פתרונות משכנתא מתקדמים ובניית אסטרטגיות מימון תוך ליווי וייעוץ פיננסי מלא ומקיף

עורכת דין ענת קרמר
ייצוג משפטי ראוי בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל
לקביעת שיחת ייעוץ

רוצה לשתף חבר\ה?

סמס לחבר\ה
שלח במייל
הדפס מאמר
מאמרים אחרונים
רוצה להישאר מעודכן?
הירשמו לניוזלטר שלנו

אין פה ספאם, אלא רק מידע רלוונטי בנושא תכני האתר.

קטגוריות